Kreditscore och kreditvärdighet – så fungerar det i Sverige

Kreditscore används som ett samlingsord för poäng eller riskmått som försöker beskriva kreditvärdighet. I Sverige finns däremot inte ett enda offentligt, universellt kreditbetyg som alla banker och kreditgivare använder på samma sätt. Kreditupplysningsföretag kan ha egna modeller, och en kreditgivare gör dessutom sin egen kreditprövning.

Det betyder att påståenden som ”700 är alltid en bra score” eller ”under 400 kan du inte få lån” blir missvisande utan att ange exakt vilken modell och version som avses.

Finns det en officiell kreditscore i Sverige?

Nej, inte i betydelsen ett enda offentligt poängtal som alla banker använder. UC uppger exempelvis att de har flera scoremodeller anpassade för olika typer och storlekar av krediter. Andra kreditupplysningsföretag och kreditgivare kan använda andra modeller.

Kreditscore, kreditvärdighet och kreditprövning är inte samma sak

Kreditvärdighet beskriver i bred mening bedömningen av förmågan att uppfylla ekonomiska åtaganden. En kreditscore kan vara ett statistiskt mått som ingår i en sådan bedömning. En kreditprövning är den bedömning en kreditgivare måste göra innan en konsumentkredit beviljas.

Kreditgivaren kan använda uppgifter från ett kreditupplysningsföretag tillsammans med information i ansökan och egna regler. Ett scorevärde är därför inte samma sak som ett automatiskt lånebeslut.

Vilka kreditupplysningsföretag finns?

UC, Creditsafe och Dun & Bradstreet är exempel på aktörer som erbjuder kreditupplysningar i Sverige. Bisnode är ett äldre namn som fortfarande förekommer i äldre artiklar och sökningar; verksamheten ingår numera i Dun & Bradstreet.

Olika företag kan visa risk på olika skalor och använda olika datakällor och modeller. Jämför därför inte två scorevärden från olika tjänster som om de vore samma mått.

Vad kan påverka en kreditbedömning?

Exakt vad som påverkar ett visst score är en fråga för modellen som används. I en kreditprövning kan ekonomiska uppgifter som inkomster, skulder, krediter, betalningsanmärkningar och andra åtaganden vara relevanta. Kreditgivaren behöver bedöma om konsumenten har förutsättningar att betala enligt avtalet.

Det finns alltså ingen enkel universell lista där en viss åtgärd garanterat höjer ”din svenska kreditscore” med ett bestämt antal poäng.

Kan många kreditansökningar påverka?

Kreditupplysningsföretag kan registrera tidigare förfrågningar och använda information i sina modeller. Hur det påverkar en viss bedömning beror på aktör och modell. Det är därför bättre att undvika onödiga kreditansökningar än att försöka optimera ett okänt poängsystem.

Att en långivare använder en annan aktör än UC innebär fortfarande kreditprövning. Läs vad ”lån utan UC” faktiskt betyder.

Hur kontrollerar du uppgifter om dig själv?

Om ett kreditupplysningsföretag lämnar ut en personupplysning om dig ska du enligt kreditupplysningslagen normalt få information om bland annat vem som begärt upplysningen och vilka uppgifter som lämnats ut. Kreditupplysningsföretagen har också egna tjänster och registervägar där du kan få information om de personuppgifter de behandlar.

Om en uppgift är felaktig eller missvisande bör du kontakta företaget som behandlar uppgiften och begära att den utreds. Spara underlag som visar vad som är fel.

Hur förbättrar man sin kreditvärdighet?

Fokusera på den faktiska ekonomin snarare än på ”score hacks”:

• undvik nya skulder som budgeten inte klarar,
• betala avtalade betalningar i tid när du kan,
• skaffa överblick över befintliga lån och kreditgränser,
• kontrollera felaktiga uppgifter i kreditupplysningar,
• undvik många onödiga kreditansökningar,
• hantera betalningsproblem tidigt.

Om du redan har flera dyra krediter, läs vad du bör kontrollera innan du samlar lån. Om betalningarna inte längre går ihop, börja med betalningsproblem.

Betalningsanmärkning och kreditscore

En betalningsanmärkning kan vara en viktig negativ uppgift i en kreditbedömning, men den ska inte blandas ihop med själva scoremodellen. Läs vår separata guide om betalningsanmärkningar för hur de uppstår och registreras.

Den här sidan beskriver principerna och inte ett specifikt kreditupplysningsföretags aktuella scoremodell. Skalor och modeller kan ändras; kontrollera respektive aktör för dagens produktinformation.