Samla lån – räkna på kostnaden innan du byter

Guide

Att samla lån innebär att flera skulder ersätts av en ny kredit. Det kan ge färre fakturor och ibland lägre kostnad, men en lägre månadsbetalning är inte samma sak som ett billigare lån. Jämför alltid effektiv ränta, avgifter, återbetalningstid och totalt belopp att återbetala.

När kan det vara en faktisk förbättring?

En omläggning är mest intressant när den nya krediten ger lägre kostnad och en återbetalningstakt som din ekonomi klarar. Färre förfallodagar kan också göra ekonomin enklare att administrera. Fördelen försvinner däremot snabbt om du förlänger återbetalningen kraftigt eller börjar använda de gamla krediterna igen.

Tecken på förbättring

Den effektiva räntan blir lägre.
Den beräknade totala kreditkostnaden minskar.
Återbetalningstiden är rimlig och tydlig.
Gamla kontokrediter avslutas när de är lösta.
Budgeten får verklig marginal efter betalningen.

Varningssignaler

Månadskostnaden sjunker främst för att löptiden blir längre.
Det nya lånet har avgifter som äter upp räntevinsten.
Du lånar mer än vad som behövs för att lösa skulderna.
Gamla kreditutrymmen behålls för fortsatt konsumtion.
Du behöver samtidigt låna till löpande vardagsutgifter.

Gör en före- och efterkalkyl

Samla saldobesked eller aktuella uppgifter för varje skuld. Jämför sedan dem med det nya erbjudandets standardiserade kreditinformation. Använd samma tidshorisont när det går; annars kan en längre löptid få ett dyrt alternativ att se billigare ut per månad.

Kontrollpunkt	Nuvarande krediter	Nytt samlingslån
Återstående skuld	Summera aktuella saldon	Belopp som faktiskt lånas
Effektiv ränta	Notera per kredit	Effektiv ränta i erbjudandet
Avgifter	Konto-, avi- och andra kostnader	Alla obligatoriska avgifter
Återbetalningstid	Återstående tid	Ny avtalad löptid
Totalt att betala	Beräkna kvarvarande kostnad	Belopp enligt kreditinformationen

Exempel: lägre per månad kan bli dyrare totalt

Tänk dig att flera krediter kan lösas med ett nytt lån. Om den nya räntan är lägre men återbetalningen förlängs med flera år kan du ändå betala ränta under betydligt längre tid. Därför bör du inte fatta beslut utifrån månadsbeloppet ensamt. Läs även vår förklaring av effektiv ränta.

Vad gör du med de gamla krediterna?

Kontrollera att skulderna verkligen löses och fundera på att avsluta kreditkonton du inte längre behöver. Om du lämnar flera gamla kreditutrymmen öppna finns risken att skuldsättningen byggs upp igen samtidigt som samlingslånet finns kvar.

Om problemet är att pengarna inte räcker

Ett samlingslån är inte en generell lösning på långvarigt underskott i hushållsbudgeten. Om du inte kan betala nödvändiga kostnader eller behöver låna för gamla skulder bör du först skapa överblick och söka hjälp. Kommunens budget- och skuldrådgivning kan hjälpa till med budget, prioritering av skulder och kontakter med dem du är skyldig pengar.

Har du redan förfallna krav?

Börja med vår guide om betalningsproblem och läs om kostnadsfri budget- och skuldrådgivning. Ett nytt lån bör inte vara standardreaktionen när ekonomin redan saknar marginal.

Jämför hela avtalet. Informationen är generell. Kreditvillkor och din ekonomiska situation avgör om en omläggning innebär en förbättring.