Skuldsanering – krav, ansökan och betalningsplan

Vad innebär skuldsanering?

Om Kronofogden beviljar skuldsanering får du ett beslut om vilka skulder som omfattas och hur mycket du ska betala. Har du betalningsförmåga betalar du enligt en betalningsplan. Om du lever på existensminimum kan Kronofogden i vissa fall besluta att du inte ska betala något alls.

När skuldsaneringen är klar har du enligt Kronofogden inte längre kvar de skulder som ingick i skuldsaneringen.

Skuldsanering ska därför inte blandas ihop med personlig konkurs. En privatperson som går i konkurs kan fortfarande ha kvar skulder efter konkursen, medan skuldsanering är ett separat förfarande för långvarigt ohållbar skuldsättning.

Vem kan få skuldsanering?

Kronofogden anger som grundkrav att du ska vara så skuldsatt att du inte på något sätt kan betala skulderna på många år. Myndigheten gör en individuell helhetsbedömning.

Det räcker alltså inte att ekonomin är pressad just denna månad. Kronofogden tittar på bland annat skuldernas storlek, inkomster, utgifter, tillgångar och din framtida betalningsförmåga.

Har problemen uppstått nyligen men det finns en realistisk möjlighet att betala skulderna inom rimlig tid är andra lösningar normalt mer relevanta, exempelvis budget, frivilliga betalningsplaner eller omförhandling.

Vill du först göra en anonym orientering kan du använda vår guide till Kronofogdens skuldsaneringstest. Testet är vägledande och ersätter inte en riktig ansökan.

Så går ansökan till

Vad händer om skuldsaneringen inleds?

Ett beslut om att inleda skuldsanering är inte samma sak som ett slutligt beslut om beviljad skuldsanering. Kronofogden fortsätter då utreda ekonomin och skickar information till borgenärerna.

Kronofogden anger att skulder som finns när skuldsaneringen inleds normalt omfattas av processen. Borgenärerna får möjlighet att anmäla sina krav och yttra sig över förslaget.

När skuldsaneringen inleds kan kreditupplysningsföretag registrera en betalningsanmärkning.

Hur mycket ska du betala?

Beloppet bestäms utifrån din betalningsförmåga. Kronofogden räknar fram hur mycket du och familjen behöver för försörjningen och vad som eventuellt finns kvar att betala till borgenärerna.

Det kan bli så att betalningsutrymmet är noll. Då kan en vanlig skuldsanering beviljas utan att du betalar något enligt plan.

Hur mycket du får behålla hänger samman med reglerna om förbehållsbelopp. Se existensminimum och förbehållsbelopp.

Hur länge pågår betalningsplanen?

För privatpersoner är betalningsplanen normalt fem år. Kronofogden kan besluta om en kortare plan om det finns beaktansvärda skäl, exempelvis hög ålder, hälsa, barns situation eller långvarig tidigare löneutmätning.

Juni och december är normalt betalningsfria månader i vanlig skuldsanering. Det gäller inte skuldsanering för företagare.

Betalningen ska göras enligt beslutet och kan inte fritt betalas av i förtid som ett vanligt lån.

Om du redan har ett beslut kan du följa status och förväntat slutdatum via Min skuldsanering på Mina sidor.

Vad händer om ekonomin förändras?

Om din ekonomi förändras väsentligt kan du eller en borgenär ansöka om omprövning. Kronofogden kan då pröva om betalningen ska ändras.

Om ekonomin förbättras kraftigt utan att situationen hanteras kan borgenärerna i vissa fall begära att skuldsaneringen ändras eller upphävs. Om ekonomin blir sämre kan du själv ansöka om att betalningen ska sänkas.

Nya skulder under skuldsaneringen

Nya skulder som uppkommer efter att skuldsaneringen har inletts ingår inte automatiskt i den befintliga skuldsaneringen. Det är därför viktigt att försöka undvika ny skuldsättning och att agera snabbt om ett nytt krav kommer.

Om du anser att ett nytt krav är fel ska du bestrida det enligt instruktionerna.

För frågor om ny kredit under eller efter processen, se lån med skuldsanering. Nya skulder ingår inte automatiskt i den pågående skuldsaneringen.

Vad händer när skuldsaneringen är klar?

Kronofogden anger att du inte längre har kvar skulderna som ingick i skuldsaneringen när den är genomförd. Får du senare ett nytt krav på en sådan skuld ska du invända och hänvisa till skuldsaneringen.

Du får inte nödvändigtvis ett särskilt brev den dag skuldsaneringen löper ut, så spara beslut och underlag.

Skuldsanering för företagare

Det finns en separat form av skuldsanering för företagare. Den har andra regler, bland annat tre års betalningstid och inga betalningsfria månader. Kraven och ansökningsunderlaget är också mer omfattande.

Om skulderna främst hänger samman med företagande behöver du därför kontrollera vilken form av skuldsanering som är relevant.

Förbered ansökan

• Gör en så komplett lista som möjligt över skulder och fordringsägare.
• Ta fram aktuella uppgifter om inkomster, boendekostnader och andra nödvändiga utgifter.
• Redovisa tillgångar och andra ekonomiska förhållanden korrekt.
• Beskriv din ekonomiska situation och hur skulderna har uppkommit sakligt.
• Samla beslut och brev från inkasso, Kronofogden och andra fordringsägare.

Pågående förslag om framtida regler

En statlig utredning, SOU 2026:43, har föreslagit bland annat kortare skuldsanering och andra ändringar. Förslagen är inte gällande rätt. Den 21 september 2026 är utredningen på remiss till den 23 november. Se vår daterade genomgång av SOU 2026:43 om överskuldsättning om du vill följa lagstiftningsprocessen.

Kommunal hjälp före och under processen

Alla kommuner ska erbjuda budget- och skuldrådgivning. Hjälpen är kostnadsfri och kan omfatta budget, skuldprioritering, kontakt med fordringsägare och stöd med en ansökan om skuldsanering.

Se budget- och skuldrådgivning.