Nya regler för konsumentkrediter – räntetak och kostnadstak

Sedan den 1 mars 2025 omfattas i princip alla konsumentkrediter av räntetak och kostnadstak. Förändringen gjorde skyddet bredare än de äldre regler som främst förknippades med högkostnadskrediter. Det gäller exempelvis vanliga konsumtionslån och kontokrediter, medan bostadskrediter har särskilda undantag.

Reglerna är viktiga när du jämför lån, men ett lagstadgat tak betyder inte att en kredit nära taket är billig eller lämplig. Jämför fortfarande effektiv ränta, avgifter, löptid och totalt belopp att återbetala.

Vad är räntetaket?

Konsumentverket anger att krediträntan och dröjsmålsräntan för krediter som omfattas aldrig får vara högre än den gällande referensräntan plus 20 procentenheter. Referensräntan bestäms halvårsvis, vilket betyder att den högsta tillåtna procentsatsen kan förändras över tid.

Det är därför bättre att beskriva regeln som referensränta + 20 procentenheter än att skriva in en fast maximal ränta som snabbt kan bli inaktuell.

Vad är kostnadstaket?

Kostnadstaket begränsar hur mycket kreditgivaren får ta ut i ränta och avgifter. Konsumentverket beskriver huvudregeln som att kreditkostnaderna inte får överstiga det belopp du har lånat. Om du exempelvis lånar 10 000 kronor ska du alltså normalt inte behöva betala mer än ytterligare 10 000 kronor i ränta och avgifter som omfattas av taket.

Det betyder inte att alla skuldkostnader i varje situation automatiskt ryms i en enkel dubblering. Reglerna har detaljer och undantag, och vid en tvist behöver det konkreta avtalet och den aktuella lagen bedömas.

Kontokrediter räknas per utnyttjande

För en kontokredit är kreditutrymmet återanvändbart. Konsumentverket anger att kostnadstaket då beräknas för varje enskilt utnyttjande av krediten. Det gör det särskilt viktigt att följa hur mycket du faktiskt tar ut och vad varje uttag kostar.

En kontokredit kan därför vara svår att jämföra enbart utifrån kreditgränsen. Titta på ett realistiskt uttag, minsta månadsbetalning, uttags- och månadsavgifter samt hur länge skulden blir kvar om du bara betalar miniminivån.

Kreditprövning gäller fortfarande

Räntetak och kostnadstak ersätter inte kreditprövningen. Innan en konsumentkredit beviljas ska kreditgivaren bedöma om du har ekonomiska förutsättningar att betala enligt avtalet. Om bedömningen visar att återbetalningsförmågan inte räcker får krediten inte beviljas.

Det innebär också att marknadsföring som antyder ”lån för alla” eller ”utan krav” inte förändrar kreditgivarens skyldighet. Läs mer om kreditprövning och låg kreditvärdighet.

Vad betyder reglerna när du jämför lån?

• Tak är inte riktpris. En kredit kan ligga under lagens tak och ändå vara dyr.
• Effektiv ränta behövs fortfarande. Den gör det lättare att jämföra ränta och obligatoriska kostnader.
• Total återbetalning spelar roll. En lång löptid kan ge låg månadsbetalning men hög sammanlagd kostnad.
• Flera krediter ska ses tillsammans. Små krediter kan bli en stor månatlig belastning när de staplas på varandra.
• Individuellt erbjudande gäller. Kontrollera pris och villkor innan du skriver under.

Om du redan har en äldre kredit

Vilka regler som gäller för ett äldre avtal kan bero på när avtalet ingicks och vad som senare har ändrats. Utgå inte från att en ny lagregel automatiskt skriver om varje del av ett gammalt kreditavtal. Vid en konkret tvist bör du kontrollera avtalet och söka konsumentvägledning eller juridisk rådgivning.

Har du svårt att klara betalningarna är det bättre att agera tidigt än att ta en ny kredit för att täcka den gamla. Börja med vår handlingsplan vid betalningsproblem eller kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning.

Så använder du skyddsreglerna praktiskt

När du granskar ett erbjudande kan du först kontrollera att kreditgivaren tydligt visar kreditbelopp, ränta, effektiv ränta, avgifter, löptid och total återbetalning. Jämför sedan med minst ett alternativ på samma belopp och ungefär samma löptid.

Om kostnaden verkar ligga nära ett lagstadgat tak är det inte ett skäl att skynda sig. Tvärtom är det ett tecken på att du bör granska om behovet kan lösas billigare eller utan ny skuld. Vår huvudguide om lån och krediter visar hur du jämför kostnaden steg för steg.

Exempel: varför taket inte ersätter en jämförelse

Anta att två krediter båda ligger under lagens räntetak. Den ena har lägre nominell ränta men flera obligatoriska avgifter, medan den andra saknar avgifter och amorteras snabbare. Det går inte att avgöra vilken som kostar minst genom att bara kontrollera att båda följer takregeln. Du behöver den effektiva räntan och totalbeloppet för just det belopp och den löptid du överväger.

Samma princip gäller kostnadstaket. Taket är ett yttersta konsumentskydd, inte en rekommenderad prisnivå. Ju närmare en kredit ligger den högsta kostnad som lagen tillåter, desto viktigare är det att undersöka billigare alternativ och om utgiften kan skjutas upp.

Vad händer vid sen betalning?

En missad betalning kan leda till dröjsmålsränta, påminnelse, inkasso och i nästa steg ett krav hos Kronofogden. Kostnadstaket begränsar kreditkostnaderna men gör inte en sen betalning konsekvensfri. Kontakta kreditgivaren tidigt om du vet att en betalning inte kommer att kunna göras på förfallodagen.

Om flera krediter redan är försenade bör du göra en samlad skuldlista i stället för att lösa varje förfallodag med ny kredit. Kommunens budget- och skuldrådgivare kan hjälpa till att prioritera och bedöma möjliga uppgörelser.

Kontrollera datum när du läser äldre råd

Kreditregler har ändrats flera gånger. Äldre artiklar kan därför använda begreppet högkostnadskredit eller beskriva räntetak som bara gällde en snävare grupp krediter. När du använder information om räntetak, kostnadstak eller kreditprövning bör du kontrollera både publiceringsdatum och vilket avtalsdatum reglerna avser.

Källor: Konsumentverkets information om konsumentkreditlagen och Kronofogdens information om lagändringen den 1 mars 2025, kontrollerade 21 september 2026.