Lån med skuldsanering – vad gäller under och efter skuldsaneringen?

Det finns inget särskilt “skuldsaneringslån” som är en del av Kronofogdens skuldsanering. Har du en pågående skuldsanering ska du i stället vara mycket försiktig med nya krediter. En ny skuld som uppstår under skuldsaneringen läggs inte automatiskt till i den befintliga skuldsaneringen.

Kronofogden betonar att du bör undvika nya skulder under processen och fortsätta följa betalningsplanen. Om en ny skuld går till Kronofogden kan den drivas in separat.

Kan du få lån under skuldsanering?

En kreditgivare måste göra en kreditprövning och får inte bevilja en kredit om återbetalningsförmågan inte är tillräcklig. En pågående skuldsanering innebär normalt mycket begränsat betalningsutrymme och är därför en tydlig riskfaktor i kreditprövningen.

Det går inte att säga att ett nytt lån är juridiskt “förbjudet” i varje tänkbar situation, men det är fel att beskriva nya lån som en normal lösning under skuldsanering. För de flesta är fokus i stället att följa beslutet och undvika ny skuldsättning.

Vad händer om du får en ny skuld?

Kronofogden anger att en skuld som uppstår efter att skuldsaneringen har inletts inte kan läggas till i den befintliga skuldsaneringen. Den nya skulden ska betalas som vanligt.

Om skulden går vidare till Kronofogden kan myndigheten försöka driva in den. En ny skuld är i sig inte automatiskt ett skäl att upphäva skuldsaneringen, men om du inte följer betalningsplanen kan borgenärer ansöka om att skuldsaneringen ska upphävas.

Vad om du behöver pengar till en akut kostnad?

Börja med att kontrollera om kostnaden kan lösas utan ny kredit. Det kan handla om att:

• kontakta företaget och fråga om en betalningslösning,
• använda betalningsfria månader och buffert enligt skuldsaneringsbeslutet där det är möjligt,
• ansöka om omprövning om ekonomin har försämrats väsentligt,
• kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning.

Kronofogden anger att du kan ansöka om omprövning om ekonomin förändras mycket. Det är alltså bättre att pröva den vägen än att automatiskt täcka ett varaktigt underskott med nya lån.

Kan du låna efter avslutad skuldsanering?

När skuldsaneringen är klar är de skulder som omfattades av den hanterade enligt beslutet. Det betyder inte att du automatiskt får nya lån direkt därefter.

En långivare gör fortfarande en individuell kreditprövning av bland annat inkomster, utgifter, skulder och övriga ekonomiska förhållanden. Tidigare betalningsproblem och uppgifter hos kreditupplysningsföretag kan därför fortfarande påverka möjligheten att få kredit under en tid.

Betalningsanmärkning och skuldsanering

När Kronofogden beslutar att inleda skuldsanering kan kreditupplysningsföretag registrera en betalningsanmärkning. Kronofogden anger att den normalt ska tas bort senast fem år efter inledandebeslutet, eller när en längre betalningsplan avslutas.

Det är alltså viktigt att skilja mellan att skuldsaneringen är avslutad och att varje kreditgivare omedelbart bedömer din kreditrisk som låg.

Om du funderar på ett lån efter skuldsaneringen

Gör samma kontroll som vid andra konsumentkrediter:

• behöver du verkligen låna,
• vad är effektiv ränta och total kostnad,
• hur stor är månadsmarginalen efter nödvändiga utgifter,
• vad händer om inkomsten sjunker,
• kan du bygga buffert först i stället?

För lån utan säkerhet gäller från inkomstår 2026 att ränteutgifterna inte längre ger rätt till ränteavdrag. Det gör den faktiska kostnaden viktigare att bedöma på egen hand.

Varför ett omstartslån inte är samma sak som skuldsanering

Begrepp som omstartslån, skuldfinansiering och skuldsaneringslån används ibland i marknadsföring. De är inte samma sak som Kronofogdens skuldsanering. Ett kommersiellt lån innebär att en ny kreditgivare lånar ut pengar som ska återbetalas enligt ett kreditavtal. Kronofogdens skuldsanering är däremot ett lagreglerat förfarande.

Det betyder att ett omstartslån inte kan ersätta villkoren i ett pågående skuldsaneringsbeslut. Om någon erbjuder ett nytt lån bör du kontrollera vad lånet faktiskt ska användas till, om det kräver säkerhet och om den nya totalkostnaden verkligen förbättrar ekonomin.

Om du äger bostad eller annan säkerhet

En del kommersiella lösningar bygger på att en bostad eller annan tillgång används som säkerhet. Då kan räntan bli lägre än på ett blancolån, men risken flyttas till den pantsatta tillgången.

Har du skuldsanering eller nyligen avslutat en skuldsanering bör du inte jämföra enbart ränta. Bedöm också om du riskerar bostad eller annan egendom om ekonomin försämras igen.

Så bygger du upp låneutrymmet efter skuldsaneringen

Det mest hållbara sättet att förbättra möjligheten till framtida kredit är normalt inte att skicka många ansökningar direkt när skuldsaneringen är klar. Börja i stället med en stabil budget, betala nya räkningar i tid och bygg en buffert.

När du senare jämför kredit ska du utgå från dagens inkomst och dagens betalningsförmåga. Att skuldsaneringen är avslutad betyder inte att en viss kreditgivare måste godkänna ansökan.

Kontrollera dagens konsumentskydd

För de flesta konsumentkrediter som tecknats från 1 mars 2025 finns ett räntetak och ett kostnadstak. Krediträntan får normalt inte överstiga referensräntan plus 20 procentenheter, och räntor och avgifter får som huvudregel inte bli större än själva lånebeloppet.

En ny konsumentkreditlag är beslutad och börjar gälla 20 november 2026. Den skärper bland annat reglerna om kreditprövning och information.

Se vår guide om skuldsanering för själva processen och lån och krediter för generell kreditjämförelse.

Uppgifter om nya skulder, omprövning och betalningsplan verifierades mot Kronofogden den 21 september 2026. Kreditregler verifierades mot Konsumentverket och Sveriges riksdag.