Räntefritt lån – när är ett lån egentligen räntefritt?

Ett lån kan marknadsföras som räntefritt även om det fortfarande kostar pengar. Det avgörande är om erbjudandet bara har 0 procent nominell ränta under en period eller om även uppläggningsavgift, aviavgift och andra kreditkostnader är noll.

För att avgöra vad lånet faktiskt kostar ska du därför titta på effektiv ränta och totalt belopp att återbetala, inte bara ordet ”räntefritt”.

Räntefritt och kostnadsfritt är inte samma sak

Den nominella räntan är bara en del av kreditkostnaden. Konsumentverket beskriver den effektiva räntan som ett jämförelsemått där även avgifter ingår. Ett lån med 0 procent nominell ränta kan därför fortfarande ha positiv effektiv ränta.

Exempel på kostnader som kan finnas trots 0 procent ränta:

• uppläggningsavgift,
• avi- eller administrationsavgift,
• avgift kopplad till en avbetalningsplan,
• kostnader som börjar tas ut efter en introduktionsperiod.

Introduktionserbjudanden

Vissa kreditgivare erbjuder en räntefri första betalperiod eller rabatt till nya kunder. Det är inte samma sak som att hela krediten är räntefri.

Ett aktuellt exempel är Credifi, som marknadsför första betalperioden utan ränta och uppläggningsavgift för nya kunder som lånar minst 20 000 kronor. Aviavgift tillkommer, ränta tas ut efter den första betalperioden och rabatten är villkorad. Det visar varför hela avtalet måste läsas.

Vad gäller om ränta börjar tas ut senare?

Kontrollera exakt när introduktionsperioden upphör och vilken ränta och vilka avgifter som därefter gäller. Om du inte kan slutbetala inom den räntefria perioden kan kostnaden bli helt annorlunda än den som marknadsföringen först lyfter fram.

Effektiv ränta visar mer

När du jämför krediter ska du kontrollera:

• nominell ränta,
• effektiv ränta,
• alla obligatoriska avgifter,
• hur länge en eventuell räntefri period gäller,
• vad som händer efter perioden,
• totalt belopp att återbetala.

Se vår fördjupning om effektiv ränta.

Det finns lagstadgade kostnadsgränser

Konsumentkreditlagen innehåller ett räntetak för konsumentkrediter som omfattas av reglerna: krediträntan och dröjsmålsräntan får normalt inte överstiga gällande referensränta plus 20 procentenheter. Det finns också ett kostnadstak som begränsar hur mycket ränta och avgifter som kan tas ut för många kredittyper.

Att en kredit håller sig inom lagens gränser betyder inte att den är billig eller lämplig för din ekonomi.

När ”räntefritt” bör göra dig extra noggrann

• När erbjudandet bara gäller nya kunder.
• När bara den första betalperioden är räntefri.
• När avgifter fortfarande tas ut.
• När rabatten försvinner om återbetalningsplanen inte följs.
• När du behöver en ny kredit för att betala en gammal skuld.

Om du redan har svårt att betala befintliga skulder är betalningsproblem en bättre startpunkt än att leta efter en ny kampanjkredit.

Principerna om effektiv ränta, räntetak och kostnadstak verifierades mot Konsumentverket 21 september 2026. Credifi används endast som ett aktuellt exempel på ett villkorat introduktionserbjudande.