Förhandla om skulder med borgenärer – så gör du

Att förhandla om skulder med borgenärer handlar om att försöka hitta en frivillig lösning som du faktiskt kan följa. Det kan exempelvis vara en avbetalningsplan, tillfälligt lägre amortering eller andra ändrade villkor. En borgenär måste inte acceptera ditt förslag, men Konsumentverket rekommenderar att du tar kontakt tidigt när du har svårt att betala.

Det viktigaste före kontakten är att veta hur mycket du realistiskt kan betala. En plan som ser bra ut på papper men spricker efter en månad hjälper varken dig eller den du är skyldig pengar.

1. Skaffa full överblick innan du förhandlar

Samla alla skulder i en enkel lista. Skriv upp:

• vem du är skyldig pengar,
• aktuellt saldo,
• ränta och avgifter,
• månadens betalning,
• förfallodatum,
• om skulden ligger hos ursprunglig kreditgivare, inkasso eller Kronofogden.

Gör samtidigt en budget med säkra inkomster och nödvändiga utgifter. Konsumentverket lyfter hyra, el och mat som de viktigaste utgifterna när pengarna inte räcker. Även medicin, hemförsäkring, barnomsorg och a-kassa kan vara prioriterade.

Se även vår guide om betalningsproblem om du först behöver stabilisera den löpande ekonomin.

2. Räkna fram ett betalningsutrymme som håller

Ta inkomsten efter skatt och dra av nödvändiga kostnader. Det som återstår är utgångspunkten för hur mycket du kan erbjuda borgenärerna.

Räkna inte med osäkra extrapengar eller nya lån. Ett hållbart förslag ska fungera även en normal månad utan att du behöver använda kredit till mat, hyra eller nästa skuld.

3. Kontakta borgenären tidigt

Konsumentverket rekommenderar att du kontaktar företag du är skyldig pengar och frågar om ni kan hitta en lösning. Exempel som myndigheten nämner är avbetalningsplan, lägre ränta eller tillfälligt lägre eller inställd amortering.

Det är ingen rättighet att få dessa ändringar. Borgenären avgör om ett frivilligt förslag accepteras.

4. Lägg ett konkret förslag

Ett tydligt förslag är lättare att bedöma än att bara säga att du inte kan betala. Du kan exempelvis ange:

Anpassa alltid beloppet till din faktiska budget.

5. Fråga vad överenskommelsen kostar

En lägre månadsbetalning behöver inte betyda en billigare skuld. Om löptiden blir längre kan den totala räntekostnaden öka.

Fråga därför:

• fortsätter räntan att löpa?
• tillkommer avgifter?
• hur lång blir den nya återbetalningstiden?
• vad händer om en betalning blir sen?
• kommer ärendet att ligga kvar hos inkasso eller gå vidare rättsligt?

6. Få allt skriftligt

Om ni kommer överens, be om en skriftlig bekräftelse. Den bör visa betalningsbelopp, datum, ränta, avgifter och vad som händer om planen inte följs.

Spara också mejl, brev, namn på kontaktperson och datum för samtal. Dokumentation är särskilt viktig om flera aktörer senare blir inblandade.

Om du har flera borgenärer

Har du flera skulder är det sällan hållbart att lova hela betalningsutrymmet till den som ringer först. Börja med att skydda nödvändiga kostnader och fördela därefter det realistiska utrymmet mellan skulderna.

Gör en lista med skuldsaldo, ränta, status och föreslagen månadsbetalning. Om en borgenär kräver ett belopp som gör att andra viktiga betalningar faller, förklara att du behöver en plan som fungerar för hela ekonomin.

Vad kan du faktiskt be om?

Det finns ingen standardlösning som en borgenär måste erbjuda, men ett förslag kan exempelvis handla om:

• avbetalning över längre tid,
• tillfälligt lägre amortering,
• flyttat förfallodatum,
• sänkt ränta eller stopp för vissa avgifter,
• en frivillig uppgörelse när hela skulden inte kan betalas direkt.

Fråga alltid vad ändringen innebär för total kostnad. En längre plan kan vara lättare per månad men dyrare totalt.

Följ upp varje överenskommelse

Lägg in betalningsdatum i kalendern och kontrollera att betalningarna bokförs på rätt skuld. Om din ekonomi förändras så att planen inte längre fungerar, kontakta borgenären innan nästa betalning missas i stället för att vänta tills planen redan har brutits.

Om skulden redan ligger hos inkasso

Kontakta den som står på det aktuella inkassokravet. Ett inkassokrav betyder inte automatiskt att du har en betalningsanmärkning, men kravet ska hanteras inom tidsfristen.

Om kravet är fel ska du bestrida det. Om det är korrekt men du inte kan betala kan du fråga om en frivillig betalningslösning. Läs mer om hur inkasso fungerar.

Om ärendet ligger hos Kronofogden

Har du fått ett betalningsföreläggande behöver du först avgöra om kravet är rätt eller fel och följa tidsfristerna. En privat uppgörelse med borgenären stoppar inte automatiskt ett pågående mål; den som ansökt kan behöva återkalla sin ansökan.

Har skulden redan gått till verkställighet gäller andra förutsättningar. Då är vår Kronofogden-guide en bättre startpunkt.

När du inte bör köpa privat skuldförhandling

Kommunens budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri och kan enligt Konsumentverket hjälpa dig att kontakta och förhandla med dem du är skyldig pengar. Det finns privata företag som tar betalt för liknande hjälp, men du behöver inte köpa en sådan tjänst för att få stöd.

Se budget- och skuldrådgivning för hur den kommunala hjälpen fungerar.

När frivillig förhandling inte räcker

Om betalningsutrymmet är mycket litet och skulderna inte realistiskt kan betalas på många år kan enskilda avbetalningsplaner vara otillräckliga. Då kan skuldsanering vara relevant att undersöka.

Råden om kontakt med borgenärer, frivilliga lösningar, skuldprioritering och kommunal budget- och skuldrådgivning verifierades mot Konsumentverket 21 september 2026.